随着美国人口老龄化和寿命延长，年长的父母最终可能需要一些帮助来支付账单、管理银行账户和其他与财务相关的任务。 根据美国疾病控制与预防中心的数据，一旦人到 65 岁，女性的预期寿命将延长 20.8 岁，男性的预期寿命将延长 18.4 岁。 专家表示，在您需要之前就为父母的财务状况打下基础是值得的。 作为一个成年人，当你意识到年迈的父母或其他年长的亲戚需要你的帮助来管理他们的财务时，你可能会意识到这一点。 专家表示，这可能是一个棘手的转变，具体取决于家庭动态和具体情况。 “有两件事可能会发生冲突——成年子女担心安全和保障，父母担心自主和独立，”弗吉尼亚州阿灵顿欧米茄财富管理公司的创始合伙人兼高级顾问、注册理财规划师丽莎·基琴鲍尔(Lisa Kirchenbauer)说。 然而，专家表示，随着美国人口老龄化，寿命延长，成年子女可能希望在需要介入之前就做好提供帮助的基础。 65岁以上人口持续增长 根据人口普查局的数据，2024 年美国 65 岁以上人口将达到 6120 万，比 2020 年的 5420 万增长 13%。根据美国疾病控制与预防中心 2024 年的数据，一旦一个人到了 65 岁，女性的预期寿命将比 2000 年的 19 岁增加 20.8 岁，男性的预期寿命将比 2000 年的 16 岁增加 18.4 岁。 这个年龄段是诈骗者的主要目标。去年，60 岁及以上成年人向联邦贸易委员会举报的诈骗金额达到 24 亿美元，高于 2023 年的 19 亿美元和 2020 年的 6 亿美元。涉及个人损失 10 万美元或以上的诈骗占总金额的 16 亿美元。 美国老年人也更有可能需要某种护理。根据美国退休人员协会 (AARP) 和全国护理联盟 (一个专注于护理人员的非营利性倡导和研究组织) 2025 年的联合报告，在美国估计有 6300 万护理人员（其职责可能包括帮助管理财务）中，48% 正在帮助 75 岁及以上的人。另外 38% 的护理人员照顾的是 50 岁至 74 岁的人。报告显示，五分之三的护理人员是女性。 与此同时，衰老并不是一刀切的：许多人在晚年仍保持健康和独立，因此很难预测亲人最终可能需要什么样的帮助（如果有的话）。 尽管如此，佛罗里达州杰克逊维尔 Life Planning Partners 创始人、CNBC 财务顾问委员会成员、注册财务规划师卡罗琳·麦克拉纳汉 (Carolyn McClanahan) 表示，“财务管理的潜力……应该在需要出现之前很多年就进行家庭讨论”。 如何开始对话 专家表示，最好采用一种微妙的方式进行财务护理对话。 “有时我指导我的客户以我们为借口说，‘我刚刚和我的财务规划师就我的遗产计划和财务组织进行了会面，我很好奇你如何组织你的财务，或者你最后一次更新你的遗产计划是什么时候，’”基兴鲍尔说。 “你想要真正低调，只是开始了解他们如何组织财务以及他们的重要文件在哪里，”她说。 “这是朝着正确方向迈出的一大步。” 您想要真正低调，并开始了解他们如何组织财务以及他们的重要文件在哪里。 Lisa Kirchenbauer 欧米茄财富管理公司创始合伙人兼高级顾问 基兴鲍尔说，你还应该了解你的父母或家庭成员是否与任何专业人士合作——即财务顾问或会计师——以及你与他们会面是否有意义。 她说，另一个关键问题是，如果他们在网上办理银行业务或账单支付，要知道如何访问他们的用户 ID 和密码。 基兴鲍尔说，总的来说，你需要慢慢地开始了解他们的过程。 “但如果你行动太快、太激进，他们很可能会让你关门，”她说。 麦克拉纳汉说，任何过渡都应该按照父母的条件进行，“除非他们面临使他们面临欺诈和虐待风险的问题”。 “从查看这个人在做什么开始，然后协助他们进行财务管理，然后接管整个流程。” 芝加哥 RISE Investments 创始人兼财富顾问 CFP Vincent DeCrow 表示，一些表明接管时机的警告信号可能是认知性的，也可能是实际的。德克罗说，这些线索可能包括成为金融诈骗的受害者，以及“不寻常或冲动的购买、对自己有多少钱的困惑、或与未付账单相关的收款通知和滞纳金”。 授权书可能是一种选择 如果您的目的是控制支付他们的账单和管理他们的财务账户，如果父母愿意，有几种方法可以做到这一点。 第一个是获得财务授权书。这通常被认为是重要的遗产规划文件，一些老年人已经准备好了。 德克罗说，如果你的父母决定应该授予你权力，那么它可以立即使用，或者在预定义的事件（例如认知障碍）发生时生效。他说，该文件还“必须在任何实质性认知衰退发生之前创建”。 专家表示，值得检查一下你父母持有账户的金融机构是否要求你填写特定的法律表格才能访问这些账户。除非账户正式附有特定文件，否则一些投资托管人可能不承认授权书。 或者，您父母的银行可能会提供所谓的便利帐户或代理帐户，这将使您能够在不成为共同所有者的情况下访问您父母的帐户。 谨慎成为账户的共同所有者 专家表示，你的父母也可以将你作为共同所有者添加到他们的帐户中，但有一些理由对此要谨慎。 一旦你被添加到账户中，“它们也合法地成为你的”，CFP Dinon Hughes 说道，他是新罕布什尔州朴次茅斯 Nvest Financial 的财务顾问兼合伙人。 休斯说：“是的，这意味着你可以获得这些资金，但这也意味着你的债权人或任何潜在的诉讼”也可能会试图获得这些资金。 此外，在您的父母去世后，该帐户将合法地属于您。休斯说：“如果照片中还有其他兄弟姐妹，这可能会造成分裂。” 此外，如果您被指定为您将继承的资产（例如房屋或经纪账户中的投资）的所有者，您可能会错过所谓的基础升级。这基本上将继承资产的价值重置为原所有者去世时的公平市场价值。在这种情况下，如果您出售继承的资产，您无需为父母购买房屋时与去世时之间的价值差额缴纳资本利得税。 然而，“如果你在他们去世之前被添加到帐户中，你将被视为平等的所有者，”休斯说。 “因此，你父亲在他最后几个月将你添加到的那个经纪账户中，他只获得了一半的基础升级，而不是完全的升级。” 休斯说，通常情况下，获得财务授权书通常是最好的解决方案。或者，如果他们将资产存入信托，指定您为受托人也可以。