美国教育部的收入驱动还款计划（IDR）有新规则。 这些变化可能会影响学生贷款借款人何时以及是否有资格取消债务。 “我们鼓励所有借款人评估他们的还款选择，哪个计划最适合他们的前进，”认证学生贷款专业人士兰登·瓦尔蒙德说。 美国教育部学生贷款偿还计划最近即将发生的变化将影响数百万借款人是否以及何时取消债务。 关于政府收入驱动型还款计划（IDR）的新规则源于唐纳德·特朗普总统的《美丽大法案》和其他政策发展。 密苏里州堪萨斯城 Reliant Financial Services 的认证财务规划师和认证学生贷款专业人士兰登·瓦尔蒙德 (Landon Warmund) 表示：“我们鼓励所有借款人评估他们的还款选择，以确定哪种计划最适合他们的未来。” “积极主动的计划始终是关键，从现在到 7 月 1 日就是这样做的时候，”同时也是 CNBC 财务顾问委员会成员的沃蒙德说。 国会在 20 世纪 90 年代制定了第一个 IDR 计划，以使学生贷款借款人的账单更加负担得起。从历史上看，这些计划将人们的每月还款额限制在其可自由支配收入的一部分，并在一段时间（通常是 20 年或 25 年）后取消任何剩余债务。 根据高等教育专家 Mark Kantrowitz 的分析，2026 年第一季度有超过 1250 万学生贷款借款人加入了 IDR 计划。 根据国会研究服务处的数据，超过 4200 万美国人持有学生贷款，未偿债务超过 1.6 万亿美元。 以下是关于在所有变化中免除学生债务的知识。 导致债务减免的计划：IBR 和 RAP 坎特罗维茨说，一项仍以学生贷款减免为目的的 IDR 计划是基于收入的还款计划（IBR）。 由于 SAVE 计划不可用，IBR 将成为许多寻求另一种负担得起的还款选择的借款人的最佳选择，直到今年夏天新计划 RAP 推出。今年早些时候，联邦上诉法院终止了拜登政府时代的“节省有价值的教育”计划。 根据 IBR 的条款，如果借款人在 2024 年 7 月 1 日或之后提取贷款，则每月支付其可自由支配收入的 10%。对于在该日期之前发放贷款的借款人，该比例将上升至 15%。新借款人在 20 年后有资格获得债务减免，老借款人在 25 年后有资格获得债务减免。 特朗普政府最近也对 IBR 进行了更新：此前，学生贷款借款人需要证明“部分经济困难”才能加入该计划，或者收入低于一定水平。教育部四月份表示，这一要求现已被免除。 虽然按收入确定的还款计划（ICR）和 PAYE（即按收入付费计划）在一段时间内仍可供借款人使用，但这两个计划都不再以债务减免为最终目标。 纽约教育债务消费者援助计划主任卡罗莱纳·罗德里格斯（Carolina Rodriguez）表示，你想要加入这两种计划的唯一原因是它是否能为你带来最低的每月付款。 如果是这种情况，您可以保留 ICR 或 PAYE，直到这些计划于 2028 年 7 月 1 日到期。之后，如果您切换到 IBR 或还款援助计划 (RAP)，您应该获得之前付款的减免信用。 “你需要在 2028 年之前过渡计划，但你仍然可以从较低的付款中受益，”罗德里格斯说。 从 7 月 1 日开始，学生贷款借款人还可以根据 RAP 计划争取学生贷款减免。 您在 RAP 下赚取的收入越多，您每月需要支付的金额就越大。账单通常占您收入的 1% 到 10%。所有借款人每月最低还款额为 10 美元。根据其他 IDR 计划，某些低收入借款人有权获得 0 美元的每月还款额。 RAP 参与者只有在还款满 30 年后才有资格获得学生贷款减免，而其他 IDR 计划的典型期限为 20 年或 25 年。因此，专家表示，借款人将不得不权衡不同计划下的每月还款额和宽恕之前的等待期，并决定什么对他们更有意义：较低的账单或较短的债务减免窗口。 另一件需要注意的重要事项是：根据几位专家对新法律的解释，如果您后来转入另一个 IDR 计划，目前尚不清楚您是否会因在 RAP 中花费的时间而获得减免。美国教育部没有回应对此细节发表评论的请求。 当前借款人将继续使用一些现有的还款计划，包括 IBR。但那些在 2026 年 7 月 1 日之后借款的人将只有两种选择：RAP 和调整后的标准还款计划，其中不包括任何债务减免部分。 更快地减免学生贷款的方法：PSLF 等待数年甚至数十年的学生贷款减免可能会令人畏惧。因此，消费者权益倡导者表示，还值得检查一下您是否有资格获得联邦或州债务减免计划。 公共服务贷款减免计划于 2007 年由乔治·W·布什总统签署成为法律，十年后为非营利组织和政府工作人员提供债务免除。 EDCAP 助理主任南希·尼尔曼 (Nancy Nierman) 表示：“如果您正在追求 PSLF，那么您参与哪个 IDR 计划并不重要，因为无论计划如何，PSLF 计划都提供了 10 年的宽恕之路。” “有选择的借款人应该选择最便宜的计划，”尼尔曼说。 教育工作者的另一个选择是教师贷款减免计划，该计划为那些在低收入学校工作并满足其他要求的人提供高达 17,500 美元的贷款取消。 专家还建议借款人探索许多可用的州级救济计划。学生贷款顾问协会拥有各州学生贷款减免计划的数据库。